LPR2022年调整次数最多,房贷利率持续下降

在减轻居民住房消费负担、刺激企业中长期融资需求、促进房地产市场平稳健康发展、更好促进宏观经济稳步复苏等诸多因素影响下,2022年贷款市场报价利率(LPR)最多调整一年。2022年全年,LPR三次下调,其中一年期15个基点,五年期及以上35个基点。

在减轻居民住房消费负担、刺激企业中长期融资需求、促进房地产市场平稳健康发展、更好促进宏观经济稳步复苏等诸多因素影响下,2022年贷款市场报价利率(LPR)最多调整一年。2022年全年,LPR三次下调,其中一年期15个基点,五年期及以上35个基点。此外,RRR两次全面降息叠加,银行资金成本明显下降。尽管最新一期LPR选择“按兵不动”,但专家普遍认为,明年贷款利率仍有一定下降空间,2023年1月的5年期LPR很可能会下调。


日前,最新的贷款市场报价利率(LPR)公布。一年期LPR为3.65%,五年期LPR为4.3%,均与上月持平。这是LPR继8月下滑后,连续4个月保持不变,正式宣布2022年的LPR调整到底。

在此之前,2022年LPR三次下调:1月20日,根据央行公告,一年期LPR为3.7%,五年期及以上为4.6%,一年期较上月下调10个基点;5月20日,根据央行的公告,一年期LPR为3.7%,五年期LPR为4.45%。与上月相比,LPR一年来没有变化,五年来下降了15个基点。8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,一年期LPR为3.65%,五年期LPR为4.3%。1年期和5年期LPR较上月分别下行5BP和15BP。


随着LPR的不断下调,目前中国的贷款利率处于较低水平。央行发布的三季度货币政策执行报告显示,9月份,企业贷款加权平均利率为4.0%,同比下降0.59个百分点,为有统计以来最低。

其中,5年期以上LPR是房贷利率定价的“锚”,很大程度上与房贷利率的变化有关。随着5年以上LPR的降低,商业银行的房贷利率也在不断下调。

不仅如此,央行还出台了差别化信贷政策。例如,今年5月的政策指出,首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点;9月,部分城市首套住房贷款利率下限阶段性放宽。符合条件的城市政府可在2022年底前自主决定维持、降低或取消当地新发放的首套住房贷款利率下限。


信贷政策叠加下,各地房贷利率持续下行。据RealData统计,2022年12月,首套房和二套房贷款主流利率指数环比继续下行,首套房主流利率平均4.09%,二套房主流利率平均4.91%,环比基本持平,同比分别下降155BP和100BP,创历史新低。

此外,为加大对实体经济特别是中小企业的支持力度,2022年进行了两次全面RRR降准:2022年4月15日,央行宣布决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(已执行5%存款准备金率的金融机构除外),以支持实体经济发展,促进综合融资成本稳步下降。此后,11月25日,央行再次下调RRR 0.25个百分点。

据统计,RRR两次下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,释放长期资金超过万亿元,金融机构加权平均存款准备金率降至7.8%左右。

尽管资本成本已大幅下降,但许多专家认为,LPR明年5年内仍有一定的下行可能性。

东方金诚首席宏观分析师王庆表示,无论是与同期企业贷款利率相比,还是与名义经济增速的匹配度来看,目前居民房贷利率仍处于较高水平。接下来,为了进一步推动抵押贷款利率下降,5年期LPR报价需要首先下调。


秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,从10月和11月的金融数据来看,居民贷款尤其是居民中长期贷款增长乏力是拖累人民币贷款增长的重要因素,反映出居民消费意愿和能力仍然不足。应继续引导LPR特别是5年以上LPR适度下降,既减轻居民住房消费负担,又刺激企业中长期融资需求,促进房地产市场平稳健康发展,更好地促进宏观经济稳步回升。从目前的情况来看,预计LPR将在2023年1月或2月再次打开下跌的时间窗口。

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