提前还了房贷让我后悔不已？最敢贷款的他们被教育了

与前几年5%、6%以上的利率相比，很多地方的首套房贷利率已经降到了4%以下，并且在不断下降。提前还贷似乎是贷款人和银行之间的博弈。前者希望尽快提前还贷以降低成本，后者希望前者慢慢还或者不还。

和房贷利率有关的信息，都很感人。最近银监会首套房利率新政、延长还款年龄、延迟退休、医保改革、人口负增长等消息此起彼伏。无论是否与住房直接相关，都会让人们想起房贷，想起几年前认为不高的房贷利率。

“2018年5.88%”、“2019年5.83%”、“2020年5.4%”、“2021年6.37%”，接受该报采访时，很多前几年买房的年轻人都以为是在利率高的时候买房，但当时并没有犹豫。

“所有年轻人都觉得贷款不可怕，贷款和裁员差不多。”出生于80年代的小张于2019年在江苏省南京市买了一套房子，除了08年的经济危机，他们几乎没遇到什么阻碍，是最敢借的一代，直到这波开始被教育。

首套房贷利率大幅下降。

自2022年以来，一些地区的抵押贷款利率已连续下调。5月，先是央行和银监会宣布下调新的首套房贷利率下限，由不低于相应期限的贷款市场牌价(LPR)下调至不低于相应期限LPR负20个基点；随后，五年期LPR超出预期，从4月份下调15个基点，至4.45%。这也是LPR新LPR机制建立五年来最大幅度的下调。此后，多地首套房贷利率低至4.25%。

2023年，央行、银监会将建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确新建商品住房销售价格环比、同比连续3个月下降，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。随之而来的是又一波房贷降息。很多地方首套房贷利率已经跌破4%到3.7%甚至3.6%。

过去几年，各个城市的房贷利率一直在下降。房贷利率超过6%的郑州，现在首套房贷利率3.8%。如果贷款100万，2.5个百分点的利率差，意味着按照等额本息，30年期限，月供有1500多元的差额。

提前还贷不容易。

可见，存量房贷利率过高，还是当前老百姓提前还贷的主要原因。很多90后对本报表示，如果有点钱，还是愿意提前还贷，利率差太大了。但是，提前还贷并不容易。

2月10日，中国人民银行公布的数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，创下单月最高纪录。但从结构上看，企事业单位贷款强劲，居民部门贷款持续疲软，仅占全部新增贷款的5%，表明居民部门持续去杠杆的现象仍在继续。

收益预期的不稳定，投资收益的下调，LPR的一再下调，使得越来越多的人开始关注提前还贷。但是，这些人的贷款都是抵押。抵押贷款的利率能否调整是一个稍微敏感的话题。此前，银行人士明确表示，存量住房贷款利率不能调整。现在，一些银行家告诉该报，过去几个月是“真空期”。我们再等几个月，看看会不会有相关政策出台。也有专家学者撰文指出，存量房贷利率调整条件已经成熟。

但对于银行来说，无论是提前还贷，还是调整现有房贷利率，都会造成自身的经营压力。对于目前的提前还款，某国有银行人士对本报表示，房贷收入对银行来说是长期稳定的有息资产，如果都提前还款，会影响银行对长期资产的规划。

也有银行人士对本报表示，银行不希望房贷业务下滑过快，不希望自己的锁定收益或收益较高的优质资产受到太大影响。

消费贷款和商业贷款替代房贷存在多重风险。

就整体贷款利率而言，各地企业贷款利率屡创新低，个人经营性贷款和消费贷款利率也保持低位。与个人住房贷款利率相比，虽然有所下调，但与上述贷款仍有差距，与存量贷款利率差距更大。

鉴于贷款利率的下行趋势，有人打起了用消费贷和商贷代替房贷的主意。正因如此，一些中介也在推这种业务，说是可以节约成本。

需要注意的是，并不是每个人都能够承受商业贷款和消费贷款抵押的潜在风险。而且中介在帮助操作相关借贷时，其本身的诉求也是收取中介费。不过，虽然业务不合规，但房贷利差过大的现状让一部分人愿意铤而走险。

根据监管规定，无论是商业贷款还是消费贷款，都会有明确的资金用途。“放款”后，如果银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，可以按贷款人违约要求提前收回贷款，这会影响个人征信。从期限上来说，房贷需要的时间比较长，而消费贷和商贷期限比较短，大部分都要求一次性归还本金。如果贷款人没有稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，就可能出现资金链断裂的风险。

最近几天，一则“南宁房贷年龄限制可延至80岁”的新闻冲上热搜榜，也说明了房贷在贷款期限上的优势。据相关报道，部分银行已正式将个人住房抵押贷款借款人的年龄限制从原来的70岁调整为80岁。即使是50岁以上的购房者，只要符合贷款条件，也可以申请最长30年的房贷。