为什么商转公要自己先结清商业贷款？

想要办理商转公，必须先自行结清商业贷款，否则是无法进行公积金贷款的放款流程。这是因为公积金贷款和商业贷款本质上是一样的，都是抵押贷款，想要使用公积金贷款，必须要有抵押物抵押给公积金中心，并且抵押物的价值要与贷款额相匹配，同时还要求借款人拥有该抵押物的全部产权。如果商贷还没有结清，从法律上说，这套房产并不完全属于你，有一大部分的产权是归属银行的，你是无权将其抵押给公积金中心的，也就无法使用公积金贷款。

现在房贷利率在不停的下调，这让很多背着高利率房贷的购房者们想尽办法降低贷款利率，其中商转公是最好的一种方式，也是能够将房贷利率降到最低的一种方式。而在办理商转公时，大家碰到的第一个问题可能就是：为什么要把商贷提前结清？没有钱取结清商业贷款还能不能办理商转公？

这里可以肯定的告诉大家，在绝大部分的城市，商业贷款没有结清是无法办理商转公的，其中最主要的原因，就是你的房产已经抵押给了银行，无法再次抵押给公积金中心。

我们在买房的时候，很多人都是贷款70%，首付30%，所以实际上在商业贷款没有结清的时候，你的房子中大部分的产权都是归属银行的，虽然是你在居住、房本上也是写的你的名字，但是你其实只有30%的产权。只有当你把商业贷款结清后，到房管局办理完解押手续后，房屋的产权才完全属于你。

而想要通过公积金贷款，又必须将你的房屋抵押给公积金，没有抵押物就没办法获取到贷款，这就要求你必须拥有房屋的全部产权，这样你才有权去处理房屋，有权将房屋抵押给公积金，而公积金中心也只有在拿到抵押物后，才能够进行公积金贷款的发放。这也是公积金出于风险防控的需求，如果公积金中心在没有落实贷款抵押物的情况下，就进行贷款的发放，既不符合资金监管的规定，也容易发生风险，损害更多公积金缴存职工的权益。

另外，公积金贷款的额度是有严格的要求的，而商业贷款的额度就比较宽松了，因此很容易出现商业贷款的金额是要高于公积金贷款额度的，这时候如果不结清商业贷款，公积金中心即使放款也无法冲抵商业贷款的欠款，会造成房屋的权属无法进行转移。例如，100万买套房子贷款70万，公积金贷款额度最高只能到60万，这中间10万的差额是需要自己筹钱补上的。

不过，随着现在各个地方都在推广带押过户，也有一些城市开始尝试商转公带押转移，但是本身支持商转公的城市就不多，能够支持商转公“带押”转移的就更少了，所以我们在办理商转公的时候，还是首先要结清商业贷款的。