存量房贷利率下调至4.1%，你敢信吗?

这几天江湖传言说，存量房5.88%甚至更高的利率会降到4.1%左右。高位站岗的人激动不已，但是银行里的老铁直接坐不住了：不会吧！绝对不可能！

一切还得从今年的“9.30”三支箭和后来浮出水面的6000亿刺激计划说起。90虽然存量房的贷款利率并没有实际敲定，但是逐步放宽部分城市首套住房贷款利率下限。这不仅是房贷利率下调的一个撕裂，也是劳动人民想象力的一个撕裂。再加上煽风点火的神秘截图，降低存量房的贷款利率似乎也在情理之中。

更何况08年Q4，我们又不是没玩过“存量房贷7折”：只要是在2008年10月27日前执行基准利率0.85倍的优惠，且无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。

那么问题来了:如果存量房贷利率真的从5.88%降到4.1%，老少爷们能省多少钱？

100万，按揭30年，等额本息。5.88%和4.1%的利率之间的月供相差接近1000元，利息相差不到39万，相当于省下了一个弱二线城市的首付。

降低存量房贷利率确实有其合理性。

所有人都可以谈论降低住房贷款利率的主要原因有两个，仍然有很多人相信其合理性:

第一，目前的救助效果并不理想。

今年“十一”黄金周假期，40个典型城市商品房成交情况足以说明问题:在一线城市，除了上海交出了傲人的成绩单，其他二线城市总体稳中有降。除了成都和苏州这两个头部城市处于持续复苏中，其他城市要么前值基数较低，要么市场没有明显好转。在三四线城市，冷清城市分化加剧的情况更是雪上加霜。

第二，需要释放更强的购买力。

目前确实需要疏通二手房的流动性，持有二手房的家庭有三个先天优势:

1)二手房本身就是资金蓄水池，一旦释放现金，必然支持新房市场，尤其是细分市场的改善；

2)他们比刚需小白有更多的信贷经验，对债务有更好的承受压力和心理接受度；

3)大多吃了之前的牛市红利，其中不乏楼市长牛的忠实信徒；

总结一下:定向救存量房，释放的购买群体相对丰富，经验丰富，更有信心…

一旦他们成为购买力，冲进楼市，新房市场的去化必然是有利的！不仅有利于新房市场的回暖，对刺激消费，扩大内需也是好事！这与高层一直强调的“六稳”“六保”不谋而合。

降低存量房的贷款利率，市场参与者和吃瓜群众当然喜欢，但是银行真的很受伤！

明明5.88%甚至6%的利息已经吃到嘴里了，让人家吐出来，别人就难了。包括中、农、工、中六大国有银行，建交、通邮，人家是企业，既然是企业，就有盈利的KPI考虑；

然而，地方性和股份制商业银行对利润的渴望更为迫切。

在最近的文章《高能预警:一个6000亿的比930更好的刺激计划要来了……》中，曾经和大家分享过:

1-9月，六大国有银行新增房贷量仅为去年同期的1/3；

13家股份制银行和地方银行，新增房贷量仅为去年同期的1/8。

最好的摇钱树已经不存在了。你指望人家吐槽不合适吧？

接下来，银行很可能会指责LPR层面和法律层面:

首先，让我们谈谈LPR。明年1月1日起执行最新利率:1年期3.65%，5年期以上4.3%。

不出意外的话，即使明年1月1日起执行最新的LPR，大家的实际房贷利率也就4.3%+几十个bp …

从法律角度看，银行与抵押人签订的合同中，通常约定在不可抗力等因素下，合同可以解除或重新签订…

也就是说，抵押人不能以央妈降息为由，要求银行重新签订借款合同。

目前，一个相当大的可能性是-

房贷存量降不降，进入新一轮博弈。